红星资本局原创

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实习记者 | 蒋紫雯 记者 俞瑶

编辑 | 肖子琦

红星资本局 8 月 4 日消息，近期包括国有大行、股份制银行在内的多家银行陆续推出低利率消费贷产品，有的甚至低至 3%，较上半年进一步下降。

不过，红星资本局通过手机银行 APP、各银行网点了解到，低利率的消费贷并非所有人都能享受。

专家指出，下调消费贷产品贷款利率，有助于激发消费信贷需求，也有助于刺激内需，激发消费潜力。但消费贷利率不宜太低，否则会引发资金跨市场套利风险，如果信贷资金违规流入楼市等领域，也会导致银行面临一定的合规风险。

多家银行下调消费贷利率

利率最低降至 3%

根据融 360 数字科技研究院的监测数据，2023 年 5 月，全国性银行消费信贷最低可执行利率的平均水平降至 3.61%，环比下降 17BP，比去年同期下降了 75BP。其中，国有行消费贷最低可执行利率的均值为 3.56%，降至 1 年期 LPR 以下。股份行消费贷利率均值则下降至 3.64%。

红星资本局注意到，近期多家银行陆续推出低利率消费贷产品，有的甚至低至 3%，较此前进一步下降。

据 " 浦发银行 " 微信公众号，浦闪贷 " 月月享 " 活动时间 8 月 1 日至 30 日，3% 利率优惠券每周二 10 点 100 张限量抢，此外该行客户还可领取一张一年 / 三年期浦闪贷利率 7.7 折优惠券。民生银行推出 " 民易贷 "，个人信用消费贷款年化利率为 3.68%，活动日期至 9 月 30 日。

除了股份制银行，国有大行也有不少优惠活动。

中国银行 " 随心智贷 " 针对优质客群推出特享消费贷款产品，年利率低至 3.60%，支持最长 3 年先息后本还款，活动时间持续至 9 月 30 日。建设银行 " 快贷 " 年化利率最低 3.5%，贷款期限最长 36 个月。工商银行 " 工银融 e 借 " 年化利率低至 3.5%，农业银行 " 网捷贷 " 年化利率低至 3.55%。

不过，低利率的消费贷并非所有人都能享受。例如，建设银行 " 快贷 " 的适用对象为建行代发工资、存量房贷、有资产、公积金缴存等符合条件的优质客户。

农业银行广州某支行的一名工作人员也向红星资本局表示，贷款人的个人情况会影响利率和额度，如果是农行代发工资或农行房贷客户，在手机银行 APP 上审批后可以匹配相应额度及利率，" 公务员、事业单位或者金融、电信这些优质行业的白名单客户才能享受 3.55% 的利率 "。

" 具体还是要看线上审批过后的情况，要看银行卡流水、负债和征信情况，还有公积金缴存基数、公积金余额和社保账户余额，利率最低低至 3.4%。" 招行银行某网点的工作人员告诉红星资本局。

个人消费贷资金只能用于消费

利率太低会引发资金跨市场套利等风险

" 下调消费贷产品贷款利率，有助于激发消费信贷需求，对冲房贷增长乏力带来的业绩压力。未来随着经济复苏进程加快，居民就业和收入恢复，消费类贷款的资产质量也有望逐渐改善，对于银行存在多重利好。" 星图金融研究院研究员武泽伟向红星资本局表示，利率下调也有助居民获取低成本资金，显著改善居民的流动性约束，灵活满足即时性的消费需求，对于社会而言也有助于刺激内需，激发消费潜力，带动整个社会消费活力的恢复。

红星资本局发现，多家银行在消费贷产品页面提示，个人消费贷资金只能用于消费，不能用于购房、投资。

值得一提的是，今年 7 月以来，至少有 10 家银行因贷款违规流入房地产市场而被罚款，其中包括工商银行青岛支行、农业银行长春分行、贵阳银行、桐庐恒丰村镇银行、青海共和农商行等。例如，7 月 13 日，青海共和农商行因 " 个人消费贷款及生产经营贷款违规流入房地产企业 " 被银保监会海南监管分局开出 75.2 万元罚单。

" 对于银行而言，过低的消费贷利率会进一步减小息差，压缩银行利润空间。此外，消费贷利率太低也会引发资金跨市场套利，如果信贷资金违规流入楼市等领域，还会导致银行面临一定的合规风险。" 武泽伟表示。

武泽伟还表示，对于个人而言，消费贷利率过低也可能诱使个人违规操作，套取消费贷资金来置换房贷、投资民营银行大额存单等，由于两者期限的不匹配，投资者往往面临较大的流动性风险敞口。一旦被发现，也可能会留下不良记录，影响后续授信。